Το «Aνάλυσέ το» είναι μια εκπομπή κατά τη διάρκεια της οποίας αναλύουμε και διερευνούμε περιπτώσεις ασφαλιστικών ζημιών, προ-ασφαλιστικών ελέγχων κλπ. Σε κάθε εκπομπή ο Χρύσανθος Νικολάκος μας παρουσιάζει πραγματικές περιπτώσεις ζημιών και προ-ασφαλιστικών ελέγχων, καθώς και το πώς αντιμετωπίστηκαν από όλη την αλυσίδα των εμπλεκομένων μερών (πελάτης, ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, πραγματογνώμονας, ασφαλιστική εταιρεία).
Στην εκπομπή της Δευτέρας θα αναλύσουμε την περίπτωση περίπτωση ασφάλισης νοσοκομειακής περίθαλψης υποψηφίου διαγνωσμένου με ήπια ανεπάρκεια μιτροειδούς βαλβίδας.
Ειδικότερα, λογιστής ετών 40 προέβη σε προληπτική εξέταση υπερήχων καρδιάς Doppler όπου διαγνώσθηκε με ήπια ανεπάρκεια μιτροειδούς βαλβίδας (stage 1). Κατόπιν συζήτησε το θέμα με δύο 2 καρδιολόγους οι οποίοι του είπαν ότι αφού δε παρουσιάζονται συμπτώματα (πχ κόπωση, δύσπνοια κλπ) τη παρούσα δε χρειάζεται να ανησυχεί ωστόσο θα πρέπει κυρίως να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Επίσης του είπαν ότι συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται είτε βαλβιδοπλαστική εγχείρηση με μέσο σημερινό κόστος σε ιδιωτικό νοσοκομείο 14.000 ευρώ είτε σύγχρονη μέθοδος mitraclip με μέσο σημερινό κόστος σε ιδιωτικό νοσοκομείο 20.000 ευρώ. Ωστόσο του επέστησαν τη προσοχή ότι ο ΕΟΠΥΥ δεν καλύπτει τη δεύτερη μέθοδο καθότι δεν είναι ακόμη κοστολογημένη και ότι επίκειται πιθανά η κοστολόγηση της στο μέλλον.
Ο λογιστής τυγχάνει ασφαλισμένος σε ομαδικό ασφαλιστήριο της εταιρείας που εργάζεται από το έτος 2006 το οποίο καλύπτει έξοδα νοσηλείας 5.000 ευρώ κατά 100% με ετήσιο άπαξ εκπιπτόμενο ποσό 300 ευρώ. Κατά δήλωσή του, το δηλωθέν εισόδημα του είναι μεγαλύτερο από το φορολογικό εισόδημα της μεθόδου των τεκμηρίων διαβίωσης και φορολογείται νομίμως με βάσει τη φορολογική νομοθεσία. Δύναται να καταβάλλει σημερινό ποσό 90€ μηνιαίως προκειμένου να προβεί σε ασφάλιση νοσοκομειακής περίθαλψης. Ωστόσο στη προσπάθεια του να ασφαλιστεί ιδιωτικά έλαβε τις εξής απαντήσεις:
1.Η ασφαλιστική Α απάντησε με απόρριψη.
2.Η ασφαλιστική Β ζήτησε εξέταση 24ωρης παρακολούθησης της καρδιάς (Holter) και σωρεία εξετάσεων αιματολογικών και διαγνωστικών για θέματα υπέρτασης, χοληστερίνης κ.α. αξίας 350 ευρώ, με έξοδα του πελάτη, ειδάλλως θα ορίσει μόνιμη εξαίρεση για καρδιολογικές παθήσεις και επιπλοκές.
3.Η ασφαλιστική Γ απάντησε με μόνιμη εξαίρεση (και επιπλοκές) για τη μιτροειδή βαλβίδα. Το κόστος του προγράμματος είναι 350 ευρώ ετησίως με απαλλαγή 10000€ και κεφάλαιο 500.000€.
Κατόπιν ο λογιστής συζήτησε με 5 ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές που συνεργάζονται με τις Ασφαλιστικές 2 & 3 και έλαβε τις κάτωθι συμβουλές:
Διαμεσολαβητής (1) Ασφαλιστικής 2:
Να προβεί στις εξετάσεις και να δεχθεί κάθε εξαίρεση ή αναμονή καθότι τη παρούσα δε παρουσιάζονται συμπτώματα (πχ κόπωση, δύσπνοια κλπ) και δε χρειάζεται να ανησυχεί ωστόσο θα πρέπει κυρίως να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Επίσης του είπε ότι συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός. Ωστόσο ο κίνδυνος να εμφανιστούν άλλες παθήσεις που δε σχετίζονται με τη διάγνωση όπως εγκεφαλικό επεισόδιο ή καρκίνος κ.α είναι πραγματικός και στη περίπτωση που εμφανιστούν, το κεφάλαιο της ομαδικής ασφάλισης είναι μικρό προκειμένου να αντιμετωπίσει τα έξοδα νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσοκομεία και ενδεχομένως σε δημόσια νοσοκομεία.
Διαμεσολαβητής (2) Ασφαλιστικής 2:
Να μην κάνει τις εξετάσεις αφού το κόστος και ο χρόνος δεν το επιτρέπουν και να δεχτεί την εξαίρεση των καρδιολογικών παθήσεων και επιπλοκών αφού συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός. Να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Ωστόσο ο κίνδυνος να εμφανιστούν άλλες παθήσεις που δε σχετίζονται με τη διάγνωση όπως αυτοάνοσα νοσήματα, εγκεφαλικό επεισόδιο ή καρκίνος είναι πραγματικός και στη περίπτωση που εμφανιστούν, το κεφάλαιο της ομαδικής ασφάλισης είναι μικρό προκειμένου να αντιμετωπίσει τα έξοδα νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσοκομεία και ενδεχομένως σε δημόσια νοσοκομεία. Σχετικά με την αντιμετώπιση των παθήσεων καρδιάς του πρότεινε να αντιμετωπίσει το κόστος με τη χρήση του ΕΟΠΥΥ και του ομαδικού.
Διαμεσολαβητής (1) Ασφαλιστικής 3:
Να ασφαλιστεί ιδιωτικά και δεχτεί την μόνιμη εξαίρεση της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών αφού συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός. Να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Ωστόσο ο κίνδυνος να εμφανιστούν άλλες παθήσεις που δε σχετίζονται με τη διάγνωση όπως έμφραγμα μυοκαρδίου, εγκεφαλικό επεισόδιο, αυτοάνοσα νοσήματα ή καρκίνος είναι πραγματικός και στη περίπτωση που εμφανιστούν, το κεφάλαιο της ομαδικής ασφάλισης είναι μικρό προκειμένου να αντιμετωπίσει τα έξοδα νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσοκομεία και ενδεχομένως σε δημόσια νοσοκομεία. Σχετικά με την αντιμετώπιση των παθήσεων της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών του πρότεινε να αντιμετωπίσει το κόστος με τη χρήση του ΕΟΠΥΥ και του ομαδικού, καθότι ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει βαλβιδοπλαστική εγχείρηση με κωδικό ΚΕΝ Κ04Χ με μέση διάρκεια νοσηλείας 8 ημερών και κόστος 5828€ με ποσοστό κάλυψης 70% σε ιδιωτικό νοσοκομείο. Εφόσον λοιπόν επέλθει η περίπτωση σοβαρής ανεπάρκειας μιτροειδούς βαλβίδας το μέσο κόστος θα αντιμετωπιστεί ως κάτωθι:
- Μέσο σημερινό κόστος βαλβιδοπλαστικής εγχείρησης σε ιδιωτικό νοσοκομείο 14.000€ – (5828€*0,7 ΕΟΠΥΥ) – (5000€ Ομαδικό) = 4920€ Συμμετοχή ασφαλισμένου.
Διαμεσολαβητής (2) Ασφαλιστικής 3:
Να ασφαλιστεί ιδιωτικά και δεχτεί την μόνιμη εξαίρεση της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών αφού συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός. Να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Ωστόσο ο κίνδυνος να εμφανιστούν άλλες παθήσεις που δε σχετίζονται με τη διάγνωση όπως έμφραγμα μυοκαρδίου, εγκεφαλικό επεισόδιο, αυτοάνοσα νοσήματα, καρκίνος ή τροχαίο ατύχημα είναι πραγματικός και στη περίπτωση που εμφανιστούν, το κεφάλαιο της ομαδικής ασφάλισης είναι μικρό προκειμένου να αντιμετωπίσει τα έξοδα νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσοκομεία και ενδεχομένως σε δημόσια νοσοκομεία. Σχετικά με την αντιμετώπιση των παθήσεων της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών, του πρότεινε να την αντιμετωπίσει με το κάτωθι συνδυασμό: Με τη χρήση του ΕΟΠΥΥ και του ομαδικού, καθότι ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει βαλβιδοπλαστική εγχείρηση με κωδικό ΚΕΝ Κ04Χ με μέση διάρκεια νοσηλείας 8 ημερών και κόστος 5828€ με ποσοστό κάλυψης 70% σε ιδιωτικό νοσοκομείο. Εφόσον λοιπόν επέλθει η περίπτωση σοβαρής ανεπάρκειας μιτροειδούς βαλβίδας το μέσο κόστος θα αντιμετωπιστεί ως κάτωθι:
- Μέσο σημερινό κόστος βαλβιδοπλαστικής εγχείρησης σε ιδιωτικό νοσοκομείο 14.000€ – (5828€*0,7 ΕΟΠΥΥ) – (5000€ Ομαδικό) = 4920€ Συμμετοχή ασφαλισμένου.
- Για τη συμμετοχή αξίας 4920€ προτάθηκε επενδυτικό πρόγραμμα εγγυημένης λήξης ποσού 11.292€, διάρκειας 15 ετών με ετήσιο ασφάλιστρο 720€ αφού συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός και εκτιμά ότι αν απαιτηθεί εγχείρηση, αυτή πιθανολογείται μετά τη 15 ετία. Σε περίπτωση εξαγοράς του επενδυτικού προγράμματος νωρίτερα της λήξης του, η αξία θα αποτιμάται με βάση τα αποκτηθέντα μερίδια και τη τιμή εξαργύρωσης των μεριδίων κατά τη χρονική στιγμή της εξαγοράς.
Διαμεσολαβητής (3) Ασφαλιστικής 3:
Να ασφαλιστεί ιδιωτικά και να δεχτεί την μόνιμη εξαίρεση της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών αφού συνήθως το 10% των διαγνώσεων καταλήγει σε σοβαρή ανεπάρκεια όπου εκεί απαιτείται εγχείρηση, οπότε ο κίνδυνος είναι μικρός. Να αλλάξει διατροφή, να ασκείται περισσότερο με αερόβια άσκηση και λιγότερο με αναερόβια άσκηση με τη χρήση ελαφρών βαρών και να επαναλαμβάνει την εξέταση Doppler κάθε 2 έτη. Ωστόσο ο κίνδυνος να εμφανιστούν άλλες παθήσεις που δε σχετίζονται με τη διάγνωση όπως έμφραγμα μυοκαρδίου, εγκεφαλικό επεισόδιο, αυτοάνοσα νοσήματα, καρκίνος ή τροχαίο ατύχημα είναι πραγματικός και στη περίπτωση που εμφανιστούν, το κεφάλαιο της ομαδικής ασφάλισης είναι μικρό προκειμένου να αντιμετωπίσει τα έξοδα νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσοκομεία και ενδεχομένως σε δημόσια νοσοκομεία. Σχετικά με την αντιμετώπιση των παθήσεων της μιτροειδούς βαλβίδας και επιπλοκών, του πρότεινε να την αντιμετωπίσει με το κάτωθι συνδυασμό: Με τη χρήση του ΕΟΠΥΥ και του ομαδικού, καθότι ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει βαλβιδοπλαστική εγχείρηση με κωδικό ΚΕΝ Κ04Χ με μέση διάρκεια νοσηλείας 8 ημερών και κόστος 5828€ με ποσοστό κάλυψης 70% σε ιδιωτικό νοσοκομείο. Εφόσον λοιπόν επέλθει η περίπτωση εγχείρησης σοβαρής ανεπάρκειας μιτροειδούς βαλβίδας το μέσο κόστος θα αντιμετωπιστεί ως κάτωθι:
- Μέσο σημερινό κόστος βαλβιδοπλαστικής εγχείρησης σε ιδιωτικό νοσοκομείο 14.000€ – (5828€*0,7 ΕΟΠΥΥ) – (5000€ Ομαδικό) = 4920€ Συμμετοχή ασφαλισμένου. Για τη συμμετοχή αξίας 4920€ προτάθηκε ετήσια τραπεζική κατάθεση αξίας 720€ σε ταμιευτήριο με ετήσιο επιτόκιο 0.01%, καθότι από την ΕΛΣΤΑΤ προκύπτει ότι ο μέσος πληθωρισμός των νοσοκομειακών εξόδων από το έτος 2009 έως 2019 είναι 2,47%.
Αυτό σημαίνει ότι:
- Αν εμφανιστεί η ανάγκη νοσηλείας για βαλβιδοπλαστική εγχείρηση μιτροειδούς βαλβίδας κατά τo 8ο έτος, στο ταμιευτήριο θα έχει συσσωρευτεί λογιστική αξία 5762.59€ η οποία με προεξόφληση 2,47% (δηλαδή όσο ο μέσος νοσοκομειακός πληθωρισμός με βάση τα στοιχεία από την ΕΛΣΤΑΤ και υπό τη παραδοχή ότι θα κυμανθεί μελλοντικά περίπου στα ίδια επίπεδα), κατά το 8ο έτος της επένδυσης, θα αποτιμάται σε πραγματική σημερινή αξία ποσού 4740.71€. Σε κάθε άλλη περίπτωση (πχ επιπλοκών) θα έχει επίσης συσσωρευτεί ένα επαρκές ποσό που θα μπορεί να καλύψει αρκετά μεγάλο ποσοστό πιθανών εξόδων με βάση το παραπάνω συνδυασμό.
- Αν εμφανιστεί η ανάγκη νοσηλείας για βαλβιδοπλαστική εγχείρηση μιτροειδούς βαλβίδας κατά τo 9ο έτος, στο ταμιευτήριο θα έχει συσσωρευτεί λογιστική αξία 6483.24€ η οποία με προεξόφληση 2,47% (δηλαδή όσο ο μέσος νοσοκομειακός πληθωρισμός με βάση τα στοιχεία από την ΕΛΣΤΑΤ και υπό την παραδοχή ότι θα κυμανθεί μελλοντικά περίπου στα ίδια επίπεδα), κατά το 9ο έτος της επένδυσης, θα αποτιμάται σε πραγματική σημερινή αξία ποσού 5205€. Σε κάθε άλλη περίπτωση (πχ επιπλοκών) θα έχει επίσης συσσωρευτεί ένα επαρκές ποσό που θα μπορεί να καλύψει αρκετά μεγάλο ποσοστό πιθανών εξόδων.
Αν σας συνέβαινε να δώσετε συμβουλή επί αμοιβής για τη παραπάνω περίπτωση, ποια συμβουλή θα προτείνατε?
Παράλληλα με τη παρουσίαση των θεμάτων, ο κ. Νικολάκος απαντά σε ερωτήματα τηλεθεατών και θα δίνει λύσεις σε θέματα που προκύπτουν στην καθημερινότητα των επαγγελματιών.
Η εκπομπή «Aνάλυσέ το» μεταδίδεται από το insuranceforum web tv, από τη σελίδα μας στο Facebook καθώς και από το κανάλι της Insurance Innovation στο Youtube κάθε δεύτερη Δευτέρα στις 18:00!
